Krajobraz płatności bezustannie się zmienia. Dzieje się tak od samego początku współczesnych finansów. Obecne głównym wektorem modernizacji jest transformacja cyfrowa. W związku z zachodzącymi zmianami banki i instytucje finansowe nieustannie głowią się co zrobić, żeby ich oferta była skrojona na miarę współczesnych realiów biznesowych i technologicznych, a jednocześnie odnosiła sukces w coraz bardziej konkurencyjnym ekosystemie. Kluczem do stworzenia atrakcyjnej oferty jest postawienie na doświadczenie klienta (tzw. customer experience) i zadbanie o to, żeby rozwiązania banków i innych instytucji podołały ewentualnym zmianom regulacyjnym.

– To, co naprawdę zyskało na znaczeniu w ostatnim czasie, to konsolidacja płatności, a także umiejętność analizy i interpretacji danych transakcyjnych. Ponadto niezwykle istotne jest zrozumienie, że tak naprawdę w centrum uwagi powinno znaleźć się doświadczenie klienta w zakresie płatności. To właśnie napędza branżę, a nie płatności same w sobie – twierdzi David Chance, wiceprezes ds. strategii produktowej i innowacji w Fiserv. – Patrząc uważnie na ekosystem płatności, natychmiast powinniśmy się zastanowić, jakie mamy możliwości poprawy doświadczenia klientów? Oczywista odpowiedź jest zawarta w samym pytaniu: natychmiastowość. Natychmiastowe płatności to nowy standard. Ich wdrożenie zmusza banki do wprowadzenia zmian, które są w istocie rzeczy nieuchronne, i podejmowania działań zmierzających do konsolidacji płatności i wdrożenia ISO 20022.

Płatność to usługa, najlepiej natychmiastowa

Obsługę płatności można outsource’ować do instytucji wysoce w tej dziedzinie wyspecjalizowanych, takich właśnie jak Fiserv. Współczesna gospodarka opiera się na usługach i, od kiedy przejęły one palmę pierwszeństwa, doświadczenie klienta, który oczekuje natychmiastowej obsługi, nabrało fundamentalnego znaczenia. To z kolei wymusza, by połączone ekosystemy danych i operacji zapewniły bezproblemową obsługę klienta. W jaki sposób? Na przykład przez wdrożenie płatności natychmiastowych, które są obsługiwanie nie tylko w godzinach otwarcia placówki bankowej. To wymusza kolejne innowacje. By płatności w czasie rzeczywistym faktycznie mogły funkcjonować, pojawia się konieczność dostosowania lub wdrożenia nowych interfejsów API, procesów bankowych, inicjatyw open banking i nowych opcji płatności.

– Płatności natychmiastowe stają się normą. Instytucje finansowe faktycznie dołączają inne elementy do ich obsługi, umożliwiając m.in. inicjowanie transakcji płatniczych czy wdrażając nowe metody płatności, choćby za pomocą kodów QR lub e-płatności. Niemniej płatności natychmiastowe nie stanowią zwieńczenia modernizacji. To dopiero początek całego procesu i banki powinny dążyć do tego, by w jak największym stopniu wykorzystać je do opracowania nowej gamy płatności i usług – mówi David Chance. – Retencja klientów i ich lojalność mają fundamentalne znaczenie. W rezultacie widzimy przejście do przepływu pieniędzy w czasie rzeczywistym, zupełnie jak płatności gotówkowe, ale pozbawione ryzyka związanego z gotówką.

Eksperci Fiserv dodają też, że szeroka gama metod płatności wspiera większa integrację finansową, a element natychmiastowości sprawia, że różne rodzaje płatności łączą się, co prowadzi do uproszczenia obsługujących je procesów i konsolidacji systemów. To z kolei zmienia sposób, w jaki zarządzamy gotówką i kontrolujemy płynność, ponieważ zyskujemy możliwość aktywnego zarządzania finansami tu i teraz. W efekcie możemy spodziewać się, że zmieni się także oblicze gig economy, opartej często na crowdsourcingu i zleceniach, lub gospodarki usługowej, w której ludzie otrzymują wynagrodzenie po zakończeniu zmiany. W rezultacie wpłynie to nawet na zarządzanie finansami indywidualnymi.

David Chance dodaje, że wdrożenie natychmiastowych cyfrowych płatności to pierwszy z wielu kroków do całkowitego ucyfrowienia sektora.
– Musimy patrzeć na ekosystem płatności globalnie i stopniowo eliminować przeszkody, generując dla naszych klientów rzeczywistą wartość wynikającą z interakcji i doświadczenia. Dzięki konsolidacji różnych typów płatności i usług w ramach jednej platformy banki i instytucje finansowe uzyskają wyraźną przewagę konkurencyjną, której tak potrzebują – komentuje David Chance.

Przyszłość niesie zmiany

Na przykład wprowadzenie ISO 20022. Żeby w pełni zrozumieć, czym jest nowe ISO, należy poznać kilka podstawowych faktów na jego temat.
– Przede wszystkim, wbrew temu, co zwykło się mówić, ISO 20022 to nie to samo co XML. Co prawda ISO 20022 może używać XML, choćby w przypadku wymiany komunikatów, ale może być również niezależny od określonego formatu i jakiejkolwiek konkretnej składni wiadomości. To nie tylko standard, ale kompleksowy model transakcji finansowych z zupełnie nowym językiem i konstrukcjami komunikatów– mówi nam Andrew Foulds, dyrektor ds. globalnych rozwiązań rozliczeniowych w Fiserv.

ISO 20022 będzie w przyszłości nową normą dla elektronicznej wymiany danych nie tylko między instytucjami finansowymi, ale także między przedsiębiorstwami. Standard ten obecnie podlega nieustannym zmianom i także w przyszłości będzie aktualizowany. Ponadto jego struktura będzie się różniła w zależności od rynku czy regionu. Ale wspólne elementy będą uniwersalne. Jego największą zaletą jest to, że pozwala na transfer większej ilości danych, które są niezbędne do modernizacji płatności.

Chance i Foulds przewidują, że w ciągu najbliższych pięciu do dziesięciu lat ten standard zostanie przyjęty przez ok. siedemdziesiąt krajów. Właśnie płatności natychmiastowe są jednym z kluczowych czynników napędzających jego wdrożenie na całym świecie. Z obserwacji ekspertów Fiserv jasno wynika, że nowe natychmiastowe mechanizmy płatności – w dowolnym miejscu na Ziemi – niemal niezmiennie opierają się właśnie na ISO 20022. Skoro mamy świadomość, że stanie się on powszechny, przygotowanie się do jego wdrożenia jest koniecznością. Im wcześniej banki i instytucje będą na to gotowe, tym lepiej dla nich.

– Musimy również pamiętać, że adopcja ISO to coś więcej niż zwykłe compliance. Możemy użyć tego standardu do tworzenia nowych usług, generowania przychodów i dopasowania naszej oferty do faktycznych potrzeb naszych klientów. ISO 20022 umożliwia to wszystko, ponieważ zawiera w sobie więcej danych niż obecne standardy. Ponadto strukturyzuje dane w sposób pozwalający je następnie wykorzystać, ponieważ zbiór zostaje przekształcony w konkretną informację – podsumowuje Andrew Foulds.

Materiał powstał we współpracy z Fiserv, właścicielem First Data Polska S.A. i marki Polcard.